به نقل از «تسنیم»

۵ باور غلط درباره رتبه اعتباری بانکی/امکان اصلاح رتبه هست؟

تاریخ انتشار: ۲۹ فروردین ۱۴۰۳ | کد خبر: ۴۰۱۴۵۰۷۶

امتیاز اعتباری به شکل یک عدد اعلام می‌شود و بیانگر میزان ریسک مالی و تمایل ایفای تعهدات شخص در زمان مقرر می‌باشد.  متاسفانه، در برخی موارد، تصورات اشتباهی درباره امتیاز اعتباری وجود دارد که در این گزارش به آنها می پردازیم. - اخبار اقتصادی -

به گزارش خبرنگار اقتصادی خبرگزاری تسنیم،بانکهای کشور سالانه صدها هزار میلیارد تومان تسهیلات پرداخت می‌کنند که بخش عمده آن بر اساس روش سنتی قرار دادن وثایق سنگین در رهن بانک است، این موضوع درمورد وامهای خرد هم صدق می‌کند و همین عامل باعث شده است تا بسیاری از مردم که اعتبار و توانایی پرداخت اقساط وام را دارند به دلیل نداشتن وثایق سنگین مانند خانه و موارد دیگر از دریافت وامهای خرد برای رفع نیازهای ضروری خود محروم بمانند.

بیشتر بخوانید: اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!

اعتبارسنجی مشتریان بانکها راهکاری است که در این حوزه در دنیا به کمک مردم و بانک ها آمده است تا به برقراری توسعه عدالت اقتصادی در زمینه دریافت تسهیلات بانکی خرد کمک کند.

اعتبارسنجی به معنی ارزیابی و سنجش توان بازپرداخت متقاضیان اعتبار و تسهیلات مالی و احتمال عدم بازپرداخت اعتبارات دریافتی از سوی آنهاست. اعتبارسنجی روش‌های متنوعی دارد و با به‌کارگیری تکنیکها و روشهای پیشرفته و نوین آماری، سوابق مالی افراد را بررسی می کند و بر اساس آن یک رتبه اعتباری برای آنها در نظر می‌گیرد، این عدد نشان می‌دهد که فرد چقدر احتمال دارد از عهده بازپرداخت اقساط برآید و چقدر احتمال دارد این کار را نکند.

اصلاح مدل اعتبارسنجی مشتریان بانکها یکی از برنامه های بانک مرکزی برای گسترس هم تسهیلات خرد در شبکه بانکی است که از سال قبل استارت آن زده شد و آنطور که معاون فناوری های نوین این بانک می گوید امسال بناست مدل جدید اعتبارسنجی در شبکه بانکی اجرایی شود. 

پیش‌از این نیز مهران محرمیان؛ معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی گفته بود: سامانه اعتبارسنجی در حال حاضر عملیاتی شده است و سابقه چکهای برگشتی و تسهیلات دریافتی از بانکها و برخی لیزینگ‌ها در این سیستم ثبت و نگهداری می‌شود.

اما نکته مهمی که در زمینه اعتبارسنجی وجود دارد، فراهم شدن امکان نظارت بر عملکرد بانکها و جلوگیری از رفتار سلیقه‌ای با مشتریان خوش‌حساب است.

معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی در این زمینه می‌گوید: بانکها به‌صورت سیستمی ملزم به درنظرگرفتن رتبه اعتباری اشخاص حقوقی و حقیقی در پرداخت تسهیلات شده‌اند. با استفاده از این سیستم ما به‌سرعت متوجه تخلفات بانکها در اعطای تسهیلات می‌شویم و با آن برخورد می‌کنیم.

 بانک مرکزی و وزارت اقتصاد در دولت سیزدهم اهتمام بیشتری برای توسعه اعتبارسنجی دارند و تعیین مدل جدید اعتبارسنجی نیز با همین هدف در دستور کار قرار گرفته بود. البته در دولت فعلی دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد، نیز برای اجرا به شبکه بانکی ابلاغ شده است.

در این دستورالعمل ضمن ارائه فهرستی از تضامین و وثایق قابل اخذ از متقاضیان دریافت تسهیلات خرد، مقرر شده اعطای تسهیلات خرد به متقاضیان دارای سابقه و امتیاز اعتباری بر اساس اعتبارسنجی، در قبال اخذ حداکثر 2 مورد وثیقه انجام پذیرد. مواردی همچون اوراق بدهی اعم از اوراق پذیرفته شده در بازار سرمایه و غیر آن، سهام شرکتهای پذیرفته شده در بورس از جمله سهام عدالت، اموال عینی باارزش عرفی از قبیل خودرو، مسکوکات یا مصنوعات طلا و همچنین سیم‌کارت دایمی ثبت شده تحت مالکیت مشتری، بخشی از وثایق معتبر اشاره شده در این ابلاغیه هستند.

مسئولان بانک مرکزی قبلا گفته بودند: مدل جدید بر اساس تجربیات جهانی و با استفاده از شاخص‌های بانک جهانی و پنج شرکت معتبر بین‌المللی در زمینه اعتبارسنجی و مدل‌سازی بر اساس یادگیری ماشین تهیه شده است و نسبت به مدل قبلی بهبود قابل ملاحظه‌ای داشته است.

افزایش پوشش آماری افراد برای اختصاص رتبه اعتباری و نیز افزایش دقت مدل را از جمله مهمترین ویژگی نسخه جدید است؛ در مدل قبلی صرفاً افرادی که از بانکها تسهیلات دریافت کرده بودند مورد بررسی قرار می‌گرفتند و لذا امتیاز اعتباربخشی از اشخاص که سابقه دریافت تسهیلات از بانکها را نداشتند شفاف نبود اما در نسخه جدید با افزایش فاکتورهای لحاظ‌شده، درجه پوشش و نیز دقت مدل بهبود یافته است.

در طراحی این مدل از شاخص‌های متنوعی استفاده شده است که مواردی مانند رفتار اشخاص در بازپرداخت تسهیلات، سابقه اشخاص در پرداخت چک، سابقه محکومیت‌های مالی اشخاص، وضعیت پرداخت مالیات و حتی مواردی مانند پرداخت یا عدم‌پرداخت جرایم راهنمایی و رانندگی را می‌توان به‌عنوان مهمترین شاخصه‌های مورد بررسی برای تعیین امتیاز اعتباری برشمرد.

طبق اعلام مدیرعامل شرکت اعتبارسنجی؛ در این مدل رفتار پنج سال گذشته افراد بررسی میشود نه فقط در حوزه بانکی بلکه در حوزه های مختلف این بررسی انجام می شود و هر چقدر امتیاز بالاتر باشد ریسک بازپرداخت تسهیلات کمتر می‌شود.

 مدلی که الان در حال استفاده است براساس 18 شاخص اعتباری است و با این مدل موجود برای 30 درصد افرادی که تسهیلات گرفته اند میتوانیم اعتبارسنجی کنیم و 70 درصد مردم امتیازی ندارند؛ این موضوع در خصوص پرونده تسهیلاتی اشخاص حقوقی وضعیت بدتری دارد، در این حوزه فقط برای 10 درصد می‌توانیم اعتبارسنجی کنیم.

قاسم‌پور از تعیین 248 شاخص در مدل جدید اعتبارسنجی خبر داد و گفت: مدل در شورای سنجش بانک مرکزی ارایه و تایید شد؛ اطلاعات شاخص های مد نظر تا حدودی دریافت شد. در حوزه های چک، تعهدات ارزی، ضمانت نامه ها، صنعت قضایی، بیمه، سدک درامدی و حوزه های مختلف شاخص ها را نهایی سازی کردیم؛ مدل اماده رونمایی است و تا یک ماه اینده این مدل را رونمایی خواهیم کرد.

وی با بیان اینکه 100 درصد مردم جامعه با این مدل دارای امتیاز اعتباری می شوند و دقت مدل از 76 درصد به 89 درصد رسیده است، تصریح کرد: نیازمند طراحی محصولات متنوع در حوزه های مختلف بودیم، مدیریت ریسک و امتیاز اعتبار سقف چک را می توانیم داشته باشیم؛ در حوزه بیمه افرادی که ریسک کمتری دارند با حق بیمه کمتری می توانند بیمه نامه بخرند.

به گزارش تسنیم، امتیاز اعتباری به شکل یک عدد اعلام می‌شود و بیانگر میزان ریسک مالی و تمایل ایفای تعهدات شخص در زمان مقرر می‌باشد.  متاسفانه، در برخی موارد، تصورات اشتباهی درباره امتیاز اعتباری وجود دارد که در این گزارش به آنها می پردازیم.

1- اخذ گزارش اعتباری از سوی خود شخص جهت بررسی آن، منجر به کاهش امتیاز اعتباری می‌شود؟

اخذ گزارش‌های اعتباری و بررسی آن توسط شما تاثیری بر امتیاز اعتباری ندارد و توصیه می‌شود که امتیاز اعتباری را به طور منظم بررسی نمایید. بررسی گزارش اعتباری می‌تواند به شما کمک کند تا هنگام درخواست اعتبار، از زاویه‌ دید اعتبار‌دهندگان نیز شرایط مالی و اعتباری خود را ارزیابی کنید.  همچنین علاوه بر امتیاز اعتباری، نیاز است تا گزارش اعتباری خود را به صورت منظم بررسی نمایید، زیرا امکان دارد که اطلاعات کاملی از شما در آن درج نشده باشد و به همین دلیل در صورت مشاهده هر گونه مغایرت در گزارش اعتباری خود، می‌توانید نسبت به ثبت اعتراض و رفع اطلاعات اشتباه در گزارش اعتباری اقدام کنید تا تصویر کامل و صحیحی از شما در گزارش اعتباریتان منعکس شود.

2- برای افزایش امتیاز اعتباری‌ باید تسهیلات خود را زودتر از موعد و به صورت یکجا تسویه کنیم؟

تسویه یکجا و زود هنگام تسهیلات به طور مستقیم امتیاز اعتباری شما را دستخوش تغییر نمی‌کند. تسهیلاتی که به صورت یکجا تسویه می‌کنید به عنوان یک بدهی خاتمه یافته در نظر گرفته می‌شود و بازتابی از رفتار اعتباری شما در آینده نخواهد بود.

3- بلافاصله پس از تسویه بدهی‌های معوق، امتیاز اعتباری افزایش می‌یابد؟ 

پرداخت بدهی‌هایی که مدتها از سررسید آنها گذشته است، در لحظه تاثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارد. امتیاز اعتباری ناشی از رفتار اعتباری‌ طی چند سال گذشته است. بنابراین، برای بهبود امتیاز اعتباری، بعد از تسویه بدهی‌های سررسید شده، باید رفتار مناسبی در بازپرداخت اقساط از خود نشان دهید.

4- دریافت تسهیلات جدید باعث افزایش امتیاز اعتباری خواهد شد؟ 

امتیاز اعتباری هر شخص شامل عملکرد مالی و غیرمالی وی در طی زمان می‌باشد و دریافت تسهیلات جدید تاثیری بر افزایش امتیاز اعتباری شما نخواهد گذاشت و تنها در صورت رعایت تعهدات و بازپرداخت به موقع اقساط آن، می‌تواند منجر به افزایش امتیاز اعتباری شما شود. حتی افزایش ناگهانی میزان تعهدات می‌تواند برای مدتی امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد زیرا این موضوع موجب افزایش بدهی شما و در نتیجه افزایش ریسک اعتباریتان خواهد شد. به صورت کلی توصیه می‌شود تا همواره متناسب با شرایط اقتصادی خود و به صورت متعادل، تسهیلات بگیرید  و همواره نسبت به بازپرداخت به‌ موقع آنها اقدام کنید.

5- اگر اطلاعات گزارش اعتباری من اشتباه باشد، امکان ویرایش آن وجود ندارد؟

اگر اطلاعات گزارش اعتباری شما، نادرست یا ناقص است، ابتدا باید با بانک مربوطه تماس بگیرید. ممکن است بتوانید از این طریق موضوع را حل کنید و به این ترتیب بانک، اطلاعات به روز شده را به شرکت اعتبارسنجی گزارش دهد. اعتباردهندگانی که اطلاعات نادرست یا ناقص را گزارش می‌کنند، مسوول به ‌روزرسانی آن هستند. همچنین می‌توانید اعتراض خود را به صورت رایگان در شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران از طریق مرکز ارتباط با مشتریان به شماره 88700500_021 ؛ ثبت کنید.

انتهای پیام/

منبع: تسنیم

کلیدواژه: تسهیلات قرض الحسنه تسهیلات بانکی بانک مرکزی تسهیلات قرض الحسنه تسهیلات بانکی بانک مرکزی دریافت تسهیلات گزارش اعتباری رتبه اعتباری تسهیلات خرد بانک مرکزی مدل جدید شاخص ها بر اساس

درخواست حذف خبر:

«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت www.tasnimnews.com دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «تسنیم» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۴۰۱۴۵۰۷۶ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.

با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.

خبر بعدی:

مشوق‌های سربازان ماهر اجرایی شد/ تشریح جزئیات بهره‌مندی از تسهیلات قرارگاه مهارت‌آموزی

مشاور عالی فرمانده قرارگاه مرکزی مهارت آموزی کارکنان وظیفه نیروهای مسلح از اجرایی شدن مشوق‌های سربازان ماهر خبر داد.

سردار موسی کمالی در گفت‌وگو با ایسنا درباره جزئیات اعطای مشوق‌های مهارت آموزی به سربازان ماهر و شرایط بهره‌مندی از آن‌ها گفت: همانطور که بارها اعلام شده است، هدف قرارگاه مهارت آموزی، ارتقاء مهارت سربازان، تسهیل در اشتغالزایی برای آنان پس از پایان خدمت و خوشایندسازی دوران سربازی است. در همین راستا و همچنین به منظور ترویج فرهنگ مهارت آموزی و ایجاد انگیزه وتشویق جوانان به مهارت آموزی، مشوق‌هایی نیز برای سربازان ماهر در نظر گرفته شده است.

وی با بیان اینکه بخشی از این مشوق‌ها مربوط به سربازانی است که قبل از اعزام به خدمت مهارتی را فراگرفته  و آن را در سامانه سرباز ماهر به ثبت برسانند، گفت:‌ اعطای یک ماه کسری خدمت، تعیین سازمان محل خدمت، تعویق اعزام به مدت حداکثر شش ماه، انتخاب استان محل خدمت، بخشش اضافه خدمت سنواتی سربازان، استفاده از یک ماه مرخصی، اعطای یک درجه بالاتر، استفاده از سرباز ماهر به عنوان کمک مربی و مربی در نیروهای مسلح، بکارگیری تخصصی در داخل نیروهای مسلح و اولویت برای استخدام در نیروهای مسلح از جمله مشوق‌های موجود برای سربازان ماهر است.

هر سرباز امکان بهره‌مندی از چند مشوق را دارد؟

مشاور عالی فرمانده قرارگاه مرکزی مهارت آموزی کارکنان وظیفه نیروهای مسلح درباره اینکه هر سرباز وظیفه ماهر امکان بهره‌مندی از چند مشوق را دارد، گفت:‌ هر فرد می‌تواند حداکثر از یک مشوق استفاده کند و حین ثبت نام بر اساس اولویت بندی، می‌توانند تا چهار مشوق را برای خود انتخاب کنند.

وی از رفع مشکلات فنی در خصوص اعمال مشوق‌ها خبر داد و گفت: اعطای مشوق‌های سربازان ماهر از ۱۵ اردیبهشت ماه عملیاتی خواهد شد.

جزئیات بهره‌مندی از مشوق‌های سرباز ماهر

کمالی با بیان اینکه مهارت آموزان به چهار گروه دوره‌های کوتاه مدت، فارغ التحصیلان هنرستان‌های فنی و حرفه‌ای و کار و دانش، گروه پزشکی و پیراپزشکی، فارغ التحصیلان سایر دانشگاه ها تقسیم می‌شوند، گفت: دوره‌هایی که در فنی‌وحرفه‌ای، جهاد کشاورزی، جهاد دانشگاهی، فناوری اطلاعات و… سپری می‌شوند کوتاه مدت هستند. این گروه با کسب ۲۴۰ امتیاز می‌توانند از بالاترین مشوق استفاده کنند و اگر فردی امتیاز کمتری کسب کند، از مشوق‌های کمتری بهره‌مند می‌شود.

امتیازبندی سربازان ماهر چگونه است؟

مشاور عالی فرمانده قرارگاه مرکزی مهارت آموزی کارکنان وظیفه نیروهای مسلح با بیان اینکه امتیازها را به سه دسته تقسیم کرده‌ایم، گفت: برای ورود به مشوق و بهره‌مندی از آن کسب حداقل ۸۰ امتیاز نیاز است. امتیاز ۸۰ تا ۱۶۰ جزو گروه اول مشوق محسوب می‌شود که به عنوان مثال در کسری خدمت و مرخصی، ۱۰ روز کسری یا مرخصی به این گروه تعلق می‌گیرد. در گروه دوم مشوق‌ها نیز لازم است که افراد ۱۶۱ تا ۲۳۹ امتیاز کسب کنند و از ۲۰ روز مرخصی یا کسری می‌توانند بهره مند شوند. اما در گروه سوم افراد می‌توانند از مشوق‌ به صورت کامل بهره‌مند شوند و ۲۴۰ امتیاز برای این گروه نیاز است.

وی با بیان اینکه به گروه آموزش‌های کوتاه مدت، بسته به میزان آموزش امتیاز تعلق می‌گیرد گفت: گروه هنرستانی ها ۲۴۰ امتیاز به بالا و برای گروه پزشکی و پیراپزشکی ۲۴۰ امتیاز به بالا در نظر گرفته شده است. برای گروه سایر فارغ التحصیلان که بیشتر از طریق دانشگاه‌های کشور فارغ التحصیل شده‌اند روش محاسبه تفاوت دارد. سایر فارغ التحصیلان هم از شش آیتم می‌توانند امتیاز کسب کنند.

مشاور عالی فرمانده قرارگاه مرکزی مهارت آموزی کارکنان وظیفه نیروهای مسلح ادامه داد: این افراد به ازای هر ساعت دوره تخصصی  یک امتیاز دریافت می‌کنند و تا ۱۰۰ امتیاز امکان دریافت امتیاز وجود دارد، آیتم دوم مهارت‌های شغلی عمومی است که به ازای هر سه ساعت آموزش، فرد می‌تواند امتیاز دریافت کند و حداکثر ۴۰ امتیاز دارد. همچنین اگر فرد سابقه دستیاری داشته باشد به ازای هر پنج ساعت یک امتیاز و تا ۴۰ امتیاز می‌تواند دریافت کند و آیتم چهارم نیز  مربوط به کاراموزی و سابقه آزمایشگاهی است که تا ۶۰ امتیاز تعلق می‌گیرد و هر پنج ساعت یک امتیاز دارد.

کمالی ادامه داد: آیتم پنجم تدریس است و کسانی که در سطح پایین‌تر رشته خود را تدریس می‌کنند به ازای هر پنج ساعت تدریس می‌توانند ۱ امتیاز دریافت کنند و تا ۴۰ امتیاز به این افراد تعلق می‌گیرد. دوره‌ عملی و آزمایشگاهی تا ۵۰ امتیاز تعلق می‌گیرد و هر واحدی پنج امتیاز دارد.

وی در پاسخ به سوالی مبنی بر اینکه چه سازمانی قرار است صحت سنجی داشته باشد گفت: دوره‌های کوتاه مدت را خود سازمان‌ها، مدارس را وزارت آموزش و پرورش، گروه پزشکی را وزارت بهداشت، سایر رشته‌ها را نیز وزارت علوم و دانشگاه های خود و دانشگاه آزاد را نیز همین دانشگاه صحت سنجی مدارک را انجام می‌دهد.

مشوق‌ها شامل سربازان در حین خدمت نمی‌شود

مشاور عالی فرمانده قرارگاه مرکزی مهارت آموزی کارکنان وظیفه نیروهای مسلح درباره اینکه چطور می‌توان از این مشوق‌ها بهره‌مند شد، گفت: افراد برای ثبت نام می‌توانند به سامانه سخا پلیس مراجعه کنند. اعزامی‌های تیر ماه به بعد می‌توانند از این مشوق‌ها بهره‌مند شوند و شامل افراد حین خدمت نمی‌شود. متقاضیان حداقل دو ماه قبل از اعزام به خدمت باید نسبت به ثبت نام اقدام کنند و از ۱۵ اردیبهشت ماه اعزامی‌های تیر ماه به بعد می‌توانند اقدام کنند.

انتهای پیام